Hur mycket kan jag låna? KALP-kalkylator med räkneexempel
KALP (Kvar Att Leva På) avgör hur mycket du får låna till bostad. Banken drar av boendekostnader och levnadskostnader från din inkomst — beräknat med en kalkylränta på 6–7 %, inte din faktiska ränta. Resultatet måste vara positivt för att lånet ska godkännas. Med BoKalk kan du göra en liknande beräkning själv, utan BankID och utan att kontakta banken.
Så räknar banken — steg för steg
Bankens KALP-modell följer en fast struktur, men de exakta siffrorna varierar mellan banker. Så här ser den ut:
-
Nettoinkomst. Din lön efter skatt. Inkluderar barnbidrag och andra fasta bidrag. Exkluderar bonus, övertid och andra variabla inkomster (banken räknar konservativt).
-
Räntekostnad vid kalkylränta. Banken räknar inte med din faktiska bolåneränta. De använder en kalkylränta på 5,5–7,5 % — ofta mer än dubbelt så hög som den verkliga. Det är ett stresstest: klarar du kostnaden om räntan stiger kraftigt? Ränteavdrag på 30 % inkluderas i kalkylen.
-
Amortering. 2 % per år vid belåningsgrad över 70 %, 1 % vid 50–70 %, inget krav under 50 %. Sedan 1 april 2026 är det skärpta amorteringskravet (extra 1 % vid skuldkvot >4,5) avskaffat.
-
Boendekostnad. BRF-avgift om det är en bostadsrätt. Driftkostnad (el, vatten, försäkring, sopor) om det är en villa.
-
Levnadskostnader. Baserat på Konsumentverkets schabloner per hushållstyp — antal vuxna, antal barn och barnens ålder. Banken kan lägga till egna buffertar.
-
Övriga lån. CSN, billån, billeasing, kreditkortsskulder, privatlån. Varje löpande utgift minskar din KALP krona för krona.
KALP = Nettoinkomst − ränta (kalkylränta, efter avdrag) − amortering − boendekostnad − levnadskostnader − övriga lån.
Resultatet måste vara positivt, och de flesta banker vill se en marginal på minst 1 000–2 000 kr.
Räkneexempel: ensamstående med 35 000 kr i bruttolön
| Post | Per månad |
|---|---|
| Bruttolön | 35 000 kr |
| Nettoinkomst (efter ~24 % skatt) | ~26 500 kr |
| Bostadens pris | 2 500 000 kr |
| Kontantinsats 10 % | 250 000 kr |
| Lån | 2 250 000 kr |
| Ränta vid kalkylränta 6,5 %, efter 30 % ränteavdrag | −8 531 kr |
| Amortering 2 % | −3 750 kr |
| BRF-avgift | −4 000 kr |
| Levnadskostnader (KoV 2026, 1 vuxen) | −8 400 kr |
| KALP-marginal | +1 819 kr |
Positivt, men marginalen är smal. Höj priset till 3 Mkr med samma inkomst och KALP-marginalen sjunker till nära noll. Lägg till ett CSN-lån på 1 500 kr/mån och den blir negativ. Det är så det brukar se ut i praktiken: man har råd på pappret, men bara precis.
Med kalkylränta 7 % istället för 6,5 % krymper marginalen med ytterligare 656 kr. Samma person, samma ekonomi, men en bank godkänner och en annan nekar.
Räkneexempel: par med sammanlagd inkomst 60 000 kr
| Post | Per månad |
|---|---|
| Bruttolön (sammanlagd) | 60 000 kr |
| Nettoinkomst (efter skatt) | ~47 000 kr |
| Bostadens pris | 4 500 000 kr |
| Kontantinsats 10 % | 450 000 kr |
| Lån | 4 050 000 kr |
| Ränta vid kalkylränta 6,5 %, efter 30 % ränteavdrag | −15 356 kr |
| Amortering 2 % | −6 750 kr |
| BRF-avgift | −4 500 kr |
| Levnadskostnader (KoV 2026, 2 vuxna) | −14 100 kr |
| KALP-marginal | +6 294 kr |
God marginal. Paret klarar KALP även vid högre kalkylränta. Lägg till ett barn (schablontillägg ~5 200 kr/mån) och marginalen sjunker till +1 094 kr — fortfarande positivt men inte mycket att spela med. Två barn gör det negativt vid den här prisnivån.
Vad påverkar din KALP?
Dessa faktorer gör störst skillnad — i ordning:
-
Befintliga lån. Varje lån som försvinner förbättrar KALP krona för krona. Ett billån på 3 000 kr/mån minskar ditt maxlån med ungefär 550 000 kr. Ett CSN-lån på 2 000 kr/mån minskar det med cirka 370 000 kr.
-
Kalkylräntan. Varierar mellan banker. Skillnaden mellan 6 % och 7 % på ett lån på 3 Mkr är 2 500 kr/mån före ränteavdrag, eller 1 750 kr efter avdrag. Jämför alltid minst två banker.
-
Kontantinsats. Mer insats betyder lägre lån, vilket sänker både räntekostnad och amortering i kalkylen. Från 10 % till 15 % insats på en bostad för 3 Mkr minskar lånet med 150 000 kr och förbättrar KALP med cirka 820 kr/mån.
-
Barn. Konsumentverkets schablontillägg per barn är 4 700–6 400 kr/mån beroende på ålder. Varje barn minskar låneutrymmet med 860 000–1 170 000 kr.
-
Billeasing. Räknas som en fast utgift, precis som ett billån. En leasing på 4 000 kr/mån kostar dig ungefär 730 000 kr i låneutrymme.
-
Bostadens typ. En villa med 5 000 kr/mån i driftkostnad äter mer av KALP-marginalen än en BRF med 4 000 kr i avgift.
Ungefärlig maxlånstabell per lönenivå
Tabellen nedan visar ungefärligt maximalt bolån baserat på följande antaganden: kalkylränta 6,5 %, amortering 2 %, BRF-avgift 4 000 kr/mån, Konsumentverkets schabloner 2026, inga övriga lån.
| Bruttolön | Ungefärligt maxlån (ensam) | Ungefärligt maxlån (par, dubblad inkomst) |
|---|---|---|
| 25 000 kr/mån | ~1,5 Mkr | ~4,2 Mkr |
| 30 000 kr/mån | ~2,0 Mkr | ~5,3 Mkr |
| 35 000 kr/mån | ~2,6 Mkr | ~6,4 Mkr |
| 40 000 kr/mån | ~3,1 Mkr | ~7,5 Mkr |
| 45 000 kr/mån | ~3,7 Mkr | ~8,6 Mkr |
| 50 000 kr/mån | ~4,1 Mkr | ~9,5 Mkr |
| 60 000 kr/mån | ~5,0 Mkr | — |
| 70 000 kr/mån | ~6,0 Mkr | — |
Siffrorna är ungefärliga. Din bank kan komma fram till ett annat belopp baserat på deras kalkylränta, interna buffertar och din individuella situation. Befintliga lån, barn och billeasing sänker beloppen. Använd tabellen som utgångspunkt — inte som garanti.
Parbeloppen är beräknade med BoKalks KALP-modell och kan avvika från en förenklad handräkning på grund av skatteskillnader vid olika inkomstnivåer.
“Par, dubblad inkomst” antar att båda har samma bruttolön. KoV-schabloner för 2 vuxna (14 100 kr/mån) ersätter schablonen för 1 vuxen (8 400 kr/mån).
Konsumentverkets schablonbelopp 2026
Bankerna utgår i regel från Konsumentverkets beräknade hushållskostnader. Beloppen för 2026 är märkbart lägre än 2025 på grund av en ny beräkningsmodell med sänkta matkostnader.
| Hushållstyp | KoV 2026 (ungefär) |
|---|---|
| 1 vuxen (25–50 år) | ~8 400 kr/mån |
| 2 vuxna (25–50 år) | ~14 100 kr/mån |
| Barn 0–3 år | +~4 700 kr |
| Barn 4–6 år | +~5 200 kr |
| Barn 7–10 år | +~5 600 kr |
| Barn 11–14 år | +~6 000 kr |
| Barn 15–17 år | +~6 400 kr |
Beloppen inkluderar mat, kläder, hygien, lek/fritid, telefon och barnets andel av gemensamma hushållskostnader. Banken kan använda egna, ofta något högre, schabloner. Du kan inte argumentera ned dem.
Vanliga frågor
Hur vet jag vilken kalkylränta min bank använder?
Ring och fråga. Det är inte hemligt, men det annonseras sällan. Kalkylräntan varierar mellan 5,5 och 7,5 % beroende på bank och tidpunkt. Skillnaden mellan 6 och 7 % kalkylränta motsvarar ungefär 500 000 kr i låneutrymme vid en typisk inkomstnivå. Det är anledningen till att lånelöften kan skilja hundratusentals kronor mellan banker.
Påverkar studielån min KALP?
Ja. CSN-betalningen räknas som en fast utgift. Ett studielån med 2 000 kr/mån i återbetalning minskar ditt låneutrymme med ungefär 350 000–400 000 kr. Notera att CSN-lån aldrig har gett ränteavdrag — räntan är redan subventionerad av staten.
Kan jag räkna ut KALP utan att kontakta banken?
Ja. Med BoKalk kan du göra en liknande beräkning som bankens KALP utan BankID och utan att utlösa en kreditupplysning. Du behöver din nettoinkomst, bostadens pris, kontantinsats och hushållsuppgifter.
Vad händer om min KALP är negativ?
Banken godkänner inte lånet. Alternativen: höja inkomsten, sänka prisklassen, öka kontantinsatsen (sänker lånet och därmed räntekostnad + amortering), lösa befintliga lån (billeasing, kreditkortsskuld), eller byta bank (kalkylräntan skiljer sig).
Vad är skillnaden mellan lånelöfte och KALP?
KALP är beräkningen. Lånelöftet är beskedet du får baserat på KALP-resultatet. Ett lånelöfte är preliminärt — banken gör en ny KALP-bedömning vid det faktiska köpet och kan ändra beslutet om förutsättningarna ändrats.
Räkna ut din KALP och se hur mycket du kan låna — utan BankID, utan kreditupplysning.
Läs mer om KALP · Bolånekalkyl — vad kostar bostaden? · Nya bolåneregler 2026
Christoffer, grundare BoKalk
Räkna ut vad boendet verkligen kostar
BoKalk lanseras snart. Anmäl intresse och få besked direkt när appen är redo.
Anmäl intresse